研究背景

　　經(jīng)過二十多年的發(fā)展，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)取得了巨大的成就。銀聯(lián)卡國內(nèi)持有量已突破20.7億張、并在境外83個國家和地區(qū)實(shí)現(xiàn)受理。截止2009年末，境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)已達(dá)195家，境內(nèi)銀聯(lián)卡聯(lián)網(wǎng)商戶達(dá)到157萬家，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)241萬臺，聯(lián)網(wǎng)ATM近20萬臺。銀行卡已成為我國居民個人使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具，成為商業(yè)銀行多項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要載體和綜合平臺，銀行卡正在不斷滲透到各個方面，對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展越來越具有影響力.

　　但是，隨著我國銀行卡的快速發(fā)展，銀行卡面臨的風(fēng)險(xiǎn)也日益嚴(yán)峻。銀行卡犯罪手段花樣繁多，2009年上半年更顯集中爆發(fā)之勢。雖然目前銀行卡犯罪涉案金額在整個金融犯罪中的比例還比較小，但增長卻異常迅速，銀行卡的安全使用面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，已經(jīng)成為公共安全領(lǐng)域的牛皮癬，成為涉及銀行安全的核心問題。銀行卡安全問題已經(jīng)成為阻礙我國銀行業(yè)健康有序發(fā)展的嚴(yán)重障礙。在公安機(jī)關(guān)多次專項(xiàng)打擊過程中，屢屢發(fā)現(xiàn)涉及千萬級人民幣的重特大案件。為進(jìn)一步了解銀行卡犯罪的構(gòu)成，分析銀行卡犯罪的特征，研究現(xiàn)有體系的漏洞，評估犯罪帶來的危害，從而為風(fēng)險(xiǎn)防范的提供決策依據(jù)，我們聯(lián)合有關(guān)各方進(jìn)行了一次有針對性的調(diào)研。

　　研究方法

　　在中國人民銀行、公安部、銀監(jiān)會、各商業(yè)銀行的大力支持下，我們提取了近自2005~2009年全國發(fā)生的有關(guān)銀行卡犯罪的案件資料，調(diào)查涉及全國23個省市共23683起案件。對犯罪特征、涉案金額、演化趨勢等進(jìn)行了分類整理。

　　研究表明

　　銀行卡犯罪的載體主要集中在ATM機(jī)和POS機(jī)，此類犯罪作為一種新型犯罪手段，具有高科技犯罪、涉案金額大，流竄性強(qiáng)，增長速度快，破案難度高，社會影響壞等特征。

　　具體研究發(fā)現(xiàn)

　　 銀行卡犯罪分類                                                                               涉案金額

　　針對ATM機(jī)的犯罪已經(jīng)成為銀行卡罪案中的主要犯罪類型，數(shù)量多，涉案金額最大，同時(shí)值得警惕的是POS機(jī)上的犯罪雖然在數(shù)量上不是很多，但涉案金額都比較大。

　        　針對ATM機(jī)的犯罪手法                                         針對POS機(jī)的作案手法

　　目前，針對ATM機(jī)的作案手法名目繁多，主要原因是ATM屬于無人值守設(shè)備，成為各種新型犯罪手法的試驗(yàn)場，24小時(shí)服務(wù)的特點(diǎn)也是其容易被犯罪分子選擇為作案對象的一個重要因素。另外ATM機(jī)本身設(shè)計(jì)上的缺陷也是導(dǎo)致案發(fā)高企的原因之一。

　　針對POS機(jī)上的犯罪高發(fā)的原因更多的是因?yàn)楣芾砩系穆┒?，從目前已發(fā)案件來看，只要抓好POS機(jī)具的管理就可大量減少此類犯罪的發(fā)生。

　       　各類犯罪趨勢圖                                              POS機(jī)安保投入與犯罪增幅對比圖

　　ATM機(jī)安保投入增長與犯罪增幅對比圖

　　從過去5年銀行卡案發(fā)類型來看，針對ATM機(jī)的犯罪增長趨勢最為驚人，POS機(jī)的犯罪增長速度也很迅速，同時(shí)銀行在安保方面的投入增長卻很緩慢，雖然從趨勢圖上不能斷定銀行安保投入的不足是導(dǎo)致犯罪增長的因素之一，但對比曲線確實(shí)需要引起有關(guān)各方的高度注意。

　　5年來銀行在POS機(jī)安保方面的投入基本為零，主管部門缺少基本的安全意識，POS機(jī)安保監(jiān)管缺位也是導(dǎo)致案件高發(fā)的因素之一。

　　ATM機(jī)安保手段分類

　　針對ATM機(jī)的安保問題，從防范手段上看目前主要以視頻監(jiān)控為主，在被調(diào)查的銀行中高達(dá)59%的銀行柜員機(jī)僅僅安裝了視頻監(jiān)控，盲目依賴單純的視頻監(jiān)控是導(dǎo)致監(jiān)控系統(tǒng)漏洞頻出的重要原因，公安部多次發(fā)文要求針對柜員機(jī)建立包括傳感報(bào)警探測在內(nèi)的綜合安全系統(tǒng)，但部分銀行主管部門在認(rèn)識上仍然存在較大的誤區(qū)，防范意識淡薄，升級改進(jìn)現(xiàn)有的簡單視頻監(jiān)控系統(tǒng)，提高系統(tǒng)的預(yù)警防范能力是遏制犯罪增長的重要手段。

　　銀行自助設(shè)備及其安保系統(tǒng)資金投入對比圖

　　重業(yè)務(wù)性硬件投入，輕安全技術(shù)投入是大多數(shù)銀行的重要特征，銀行在ATM機(jī)安保方面的投入甚至不到ATM機(jī)具的1/10，安全的交易環(huán)境是ATM機(jī)存在的基本要件，失去安全保護(hù)的ATM機(jī)甚至不具備基本的使用價(jià)值。

　　社會影響

　　柜員機(jī)上出現(xiàn)的大量案件已經(jīng)對銀行造成了極其負(fù)面的影響，其社會效益的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行投放的形象廣告宣傳，同時(shí)對ATM機(jī)使用價(jià)值也產(chǎn)生了相當(dāng)?shù)呢?fù)面影響。

　　結(jié)論

　　安全是基本的需求，也是ATM/POS機(jī)存在的基本要素，不安全的取款、用卡環(huán)境最終將制約銀行業(yè)的健康發(fā)展。ATM/POS機(jī)已經(jīng)成為犯罪分子突破金融長城的一個重要缺口，如果這個缺口得不到修補(bǔ)和控制，將極有可能導(dǎo)致大面積的金融安全災(zāi)難，

　　部分地區(qū)部分銀行的主管部門還存在著安保即保險(xiǎn)的錯誤認(rèn)識，安保投入比例受到人為限制。

　　目前出現(xiàn)的大量案件從側(cè)面說明目前大量使用的安保設(shè)備還存在相當(dāng)多的問題，在監(jiān)控方案和設(shè)備選型上還存在著不認(rèn)真不負(fù)責(zé)不專業(yè)的情況。

　　為用戶提供一個安全有序的取款環(huán)境已經(jīng)成為各家銀行必須面對的緊迫問題。

　　我們建議：一、強(qiáng)化安全意識宣傳，充分認(rèn)識到銀行卡的安全漏洞可能帶來的系統(tǒng)性災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)。二、從管理上要實(shí)現(xiàn)銀行卡實(shí)名制度，建立銀行卡犯罪黑名單預(yù)警機(jī)制;三、加大對收單機(jī)構(gòu)和收單設(shè)施(ATM/POS機(jī))的管理，特別是POS機(jī)具的管理，要落實(shí)到人，建立人機(jī)聯(lián)保體系。四、用安全性較高的IC卡取代磁條卡。五、盡快出臺適應(yīng)當(dāng)前銀行卡使用環(huán)境的法律制度，明確相關(guān)主管部門應(yīng)該具備的責(zé)任，同時(shí)避免監(jiān)管領(lǐng)域出現(xiàn)“多頭管理”的弊端。

　　但當(dāng)務(wù)之急還是要加大切實(shí)有效的安保投入，升級和完善現(xiàn)有安保系統(tǒng)，防堵ATM/POS機(jī)存在的安全漏洞，大力加強(qiáng)安保系統(tǒng)的預(yù)警能力及時(shí)有效地打擊和震懾犯罪。

　　數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行、公安部、銀監(jiān)會、國家工商總局、各商業(yè)銀行